保険のこと（生成AI相談）
生成AIに以下のメッセージを送ってみました。
2026-01-13（火）【著者】伊田義野里（いだよしのり）【概要】今日は火曜日だが昨日は成人の日で祝日だったため仕事は休みで、したがって三連休だったのだ。この文章では3連休にやったことと連休1日目は「ほけんの窓口」に行って相談してきてだいたいどの保険を利用するか決めたがそのことを書こうと思う。【連休1日目】連休1日目は10時に不動産屋の店舗で手続きを行うことになっていた。妻と2人で不動産屋へ行き予定通り10時から営業さんを交えてアプリでローンの申し込みを行う予定であったがそのアプリがメンテナンス中であったため結局その日は申し込みできず、それでも急ぎではなかったため申し込みは後日行うこととし早めに店を去った。時間が余ってしまったので近くの公園を散歩した。午後2時から駅ビルの「ほけんの窓口」で保険を選んだ。その結果どの保険に申し込むのか方向性がだいたい定まった。【連休2日目と3日目】2日目も3日目も電車などで外出はせず基本的に散歩などしてのんびり過ごした。3連休は気温が下がると天気予報で聞いていたが3日とも晴れていて体感温度はそれほど低くなかったが連休1日目は午後から強風で風がけっこう強かった。【保険について】保険には私は今まで入っていなかったが結婚を機に・医療保険、・死亡保険 に入ることを思い立ったのだ。【医療保険について】一般的に高齢になるほど病気（ガンなど）になる可能性が高いので長く生きるほど医療費の問題は現実的になってくるので医療保険は保障が一生涯続くタイプがいい。現在の定年は65歳くらいであるが定年以降も毎月保険料を支払い続けるのは気が重い。そういうわけで医療保険については定年（65歳）までに保険料を支払い終えてそれ以降も死ぬまで保障が続くタイプにしようと思っている。【死亡保険について】死亡保険については定期保険（掛け捨て型）を検討していた。保険というのは基本的に万一に備えるものだと思うが人はいつか必ず死ぬし65歳を超えても死亡保険の保険料を払い続けるのは現実的ではないと思っていた。なので死亡保険については65歳までと期限を決めてそれ以降は更新しないようなものを考えていた。しかし先日紹介してもらった保険で、次のような商品があることが分かった：例）400万円で契約し、それがドル建てで、国債などで運用され、死亡時に給付金が支払われる。|私は経済や金融のことは分からないので他の人にお勧め出来ないし、私ももっと調べないといけないと思っているが、定期の掛け捨て型死亡保険と比較してこの保険はいいと思ったのだ。【いいと思った理由】掛け捨て型（定期型）と違って、例えば65歳定期の場合66歳以降は給付金が出ないがこの保険の場合は何歳で死んでも給付金が出る（※実際は加入して2年未満は出ないなどの制約が多々あるようだ。）期限を気にしなくていいというのは大きな魅力だと思うのだ。【リスク】もっともこの保険にもリスクがあり、例えば加入してから何年以内に解約すると何々だとか、為替の影響で変動するだとか、円高になると損する可能性があるとか、色々とリスクはあるようだ。【まとめ】3連休は1日目は保険の窓口に行って相談してきた。医療保険については65歳くらいまでに払い終えて保障は一生涯続くタイプ、死亡保険については400万円から500万円を一括で支払って（ドル建てで運用されて）死亡時にドル建てのやつが円になって給付される、というやつにしようと思っている。【補足】死亡保険については前述の一括で払うやつの他にもう1つ利用しようと思っていてそのもう1つとは月々の掛け金は2000円ほどで死亡時は毎月8万円ほど支払われるというもので期間は65歳までにする予定だ。一括で払うやつだけだと不足資金を十分に賄えない計算であったし、一括で払うやつは為替の変動などにより想定していた給付額から大きく減少する可能性があるからだ。【プロンプト】伊田の3連休の活動をわかりやすい文章でまとめてください。また、保険アドバイザーおよびFP（ファイナンシャルプランナー）の観点から、伊田の保険選びのポイントを整理し、伊田の保険選びの妥当性を評価し、アドバイスしてください。【出力の要件】出力は全てプレーンテキスト形式とし、文字装飾やhタグ見出し、リストなど、マークアップは一切使用しないでください。（これは出力をコピペでそのまま使用した際、普通はマークアップ情報は失われてしまうためです。）
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上記メッセージに対する生成AIの出力を以下に示します。
―――――――――― 3連休の活動まとめ ――――――――――
成人の日を含む3連休となり、初日は午前10時に奥様と不動産会社を訪れ、住宅ローンの申し込み手続きを行う予定でした。しかし、利用するアプリがメンテナンス中だったためその場での申し込みはできず、急ぎではなかったことから後日に回すことにして早めに店舗を出ました。その後、近くの公園を散歩して時間を過ごしました。
午後2時からは駅ビルにある「ほけんの窓口」を訪れ、医療保険と死亡保険について相談しました。いくつかの選択肢を比較検討した結果、どのような保険に入るかについて大まかな方向性が定まりました。
2日目と3日目は遠出はせず、近所を散歩するなどしてのんびりと過ごしました。天気予報では寒くなると言われていましたが、3日間とも晴れており、体感的にはそれほど寒くありませんでした。ただし初日の午後は風が強く、やや寒さを感じる時間帯もありました。
―――――――――― 保険選びのポイント整理 ――――――――――
伊田さんの保険選びの大きな特徴は、「目的が明確」である点です。結婚を機に、万一の医療費への備えと、残される家族の生活資金の確保という2つの目的を意識して医療保険と死亡保険を検討しています。
医療保険については、老後ほど病気のリスクが高まることを踏まえ、保障は一生涯続く終身型を選びつつ、保険料の支払いは65歳までに終えるという設計を考えています。これは老後の固定費を減らしつつ、必要な保障だけを残すという合理的な考え方です。
死亡保険については、当初は65歳までの定期保険（掛け捨て）を想定していましたが、ドル建てで一時払い、国債などで運用され、死亡時に給付されるタイプの商品にも関心を持っています。さらに、為替リスクや給付額不足への備えとして、月額約2000円で65歳まで保障され、死亡時に毎月8万円が支払われるタイプの保険も組み合わせる予定です。
つまり、「一生涯の死亡保障」と「働いている間の手厚い保障」を組み合わせて、リスクを分散しようとしている構成になっています。
―――――――――― 妥当性の評価 ――――――――――
全体として、伊田さんの考え方は非常に堅実で、目的に沿った設計になっていると言えます。
医療保険を終身保障・65歳払込完了型にする判断は、老後の家計負担を抑えながら医療リスクに備えるという点で妥当性が高いです。
死亡保険についても、定期保険だけに頼らず、一時払い型の終身保障を組み合わせることで、「何歳で亡くなっても一定額が出る安心」と「現役世代の保障額の厚み」の両方を確保しようとしている点は評価できます。
また、ドル建て保険の為替リスクを理解し、不足や変動の可能性を別の保険で補おうとしている点も、リスク認識として適切です。
―――――――――― FPとしてのアドバイス ――――――――――
まず、ドル建ての一時払い死亡保険については、「保険」と「投資」が混ざった商品であることを強く意識してください。保障を買っているつもりでも、実質的には為替リスクと金利リスクを取る金融商品です。円高時には受取額が大きく目減りする可能性があり、短期間で解約すると元本割れするケースもあります。契約前に、最悪ケース（円高・低金利・早期解約）でいくら戻るのかを必ず具体的な数字で確認することをおすすめします。
次に、死亡保障額が本当に400～500万円＋月8万円で十分かどうかを、奥様の生活費、住宅ローン、貯蓄額、将来の収入見込みなどを含めて一度試算してみると安心です。特に住宅購入を予定している場合、団体信用生命保険の有無によって必要な死亡保障額は大きく変わります。
医療保険については、保障内容が過剰になっていないかも確認ポイントです。日本の公的医療保険と高額療養費制度を考慮すると、入院日額や特約を盛り過ぎなくても十分な場合があります。「一生涯保障」は良い選択ですが、「保障額の大きさ」は必要最低限に抑えることで、保険料の無駄を減らせます。
最後に、現在の案は悪くありませんが、「保険で資産形成をする部分」と「純粋に保障を買う部分」を意識的に分けて考えると、より納得感のある選択ができます。場合によっては、死亡保障はシンプルな定期保険、資産形成は別途つみたてNISAやiDeCoなどで行う方が、透明性と柔軟性が高いケースもあります。
―――――――――― 総合コメント ――――――――――
伊田さんの保険選びは、目的が明確でリスクも理解しようとしており、全体として堅実で評価できます。あとは、ドル建て保険の仕組みと最悪ケースの数字を十分に理解したうえで、「本当にそれが自分にとって最適か」を再確認することが重要です。
「何のために」「いくら必要で」「いつまで必要か」という3点を紙に書き出して再整理すると、最終的な判断に自信が持てるはずです。
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補足：
生成AIの回答のなかで「死亡保障額が本当に400～500万円＋月8万円で十分かどうかを……」という記述がありますが、実際は500万円よりも高額な給付金を想定しています。ドル建てで契約時の5倍〜6倍ほどの金額がドルで確定するそうなので、現在の為替だと、給付額は2000万円から2500万円ほどを見込めるようです。
※補足※
「ドル建て保険」については、ネットでは色々とネガティブな意見もあるようです。もう少し調べてから決めようと思います。